國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融

高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)

國(guó)發(fā)〔2023〕15號(hào)

各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國(guó)務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu)：

近年來(lái)，各地區(qū)、各部門認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，推動(dòng)我國(guó)普惠金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域金融服務(wù)水平不斷提升。新形勢(shì)下，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)，與全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的目標(biāo)要求還存在較大差距。為構(gòu)建高水平普惠金融體系，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)提出如下意見(jiàn)。

一、總體要求

（一）指導(dǎo)思想

以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹黨的二十大精神，認(rèn)真落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，防范化解各類金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)全體人民共同富裕。

（二）基本原則

——堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)。堅(jiān)持加強(qiáng)黨的全面領(lǐng)導(dǎo)和黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，充分發(fā)揮中國(guó)特色社會(huì)主義制度優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)揮各級(jí)黨組織的作用，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的政治保證和組織保障。

——堅(jiān)持人民至上。牢固樹(shù)立以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享。始終把人民對(duì)美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展的方向，自覺(jué)擔(dān)當(dāng)惠民利民的責(zé)任和使命，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾金融服務(wù)獲得感。

——堅(jiān)持政策引領(lǐng)。進(jìn)一步明確各級(jí)政府責(zé)任，加強(qiáng)規(guī)劃引導(dǎo)，加大政策、資源傾斜力度。堅(jiān)持依法行政，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，維護(hù)市場(chǎng)秩序。完善基礎(chǔ)設(shè)施、制度規(guī)則和基層治理，推進(jìn)普惠金融治理能力現(xiàn)代化。

——堅(jiān)持改革創(chuàng)新。堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，遵循金融規(guī)律，積極穩(wěn)妥探索成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式。持續(xù)深化改革，破除機(jī)制障礙，強(qiáng)化科技賦能。加強(qiáng)國(guó)際交流合作，以高水平開(kāi)放推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

——堅(jiān)持安全發(fā)展。堅(jiān)持底線思維，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管。堅(jiān)決打擊非法金融活動(dòng)，著力防范化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融穩(wěn)定保障體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

（三）主要目標(biāo)

未來(lái)五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性實(shí)現(xiàn)新提升，普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革邁出新步伐，金融基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)取得新成效，普惠金融促進(jìn)共同富裕邁上新臺(tái)階。

——基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及。銀行業(yè)持續(xù)鞏固鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)，保險(xiǎn)服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。基礎(chǔ)金融服務(wù)的效率和保障能力顯著提升，數(shù)字化服務(wù)水平明顯提高。

——經(jīng)營(yíng)主體融資更加便利。小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等融資可得性持續(xù)提高，信貸產(chǎn)品體系更加豐富，授信戶數(shù)大幅增長(zhǎng)，敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制基本構(gòu)建。小微企業(yè)直接融資占比明顯提高，金融支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新力度進(jìn)一步加大。金融服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系能力不斷增強(qiáng)。

——金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力。農(nóng)村金融服務(wù)體系更加健全。金融支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的力度持續(xù)加大。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民金融服務(wù)不斷深化。三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率和保障水平進(jìn)一步提升。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體基本實(shí)現(xiàn)信用建檔評(píng)級(jí)全覆蓋。脫貧人口小額信貸對(duì)符合條件的脫貧戶應(yīng)貸盡貸，助力鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。

——金融消費(fèi)者教育和保護(hù)機(jī)制更加健全。金融知識(shí)普及程度顯著提高，人民群眾和經(jīng)營(yíng)主體選擇適配金融產(chǎn)品的能力和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)明顯增強(qiáng)。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的易用性、安全性、適老性持續(xù)提升，“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題進(jìn)一步緩解。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系更加完善，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益行為得到及時(shí)查處。

——金融風(fēng)險(xiǎn)防控更加有效。中小金融機(jī)構(gòu)等重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控能力持續(xù)提升，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和化解處置機(jī)制不斷完善。數(shù)字平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)得到有效識(shí)別和防控。非法金融活動(dòng)得到有力遏制。金融穩(wěn)定保障機(jī)制進(jìn)一步完善。

——普惠金融配套機(jī)制更加完善。普惠金融基礎(chǔ)平臺(tái)的包容性和透明度不斷提升，重點(diǎn)領(lǐng)域信用信息共享平臺(tái)基本建成。配套法律制度體系進(jìn)一步完善，誠(chéng)信履約的信用環(huán)境基本形成，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制逐步優(yōu)化。普惠金融高質(zhì)量發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系基本健全。

二、優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)

（四）支持小微經(jīng)營(yíng)主體可持續(xù)發(fā)展。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款投放。建立完善金融服務(wù)小微企業(yè)科技創(chuàng)新的專業(yè)化機(jī)制，加大對(duì)專精特新、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)的支持力度。優(yōu)化制造業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)設(shè)備更新和技術(shù)改造的資金支持。強(qiáng)化對(duì)流通領(lǐng)域小微企業(yè)的金融支持。規(guī)范發(fā)展小微企業(yè)供應(yīng)鏈票據(jù)、應(yīng)收賬款、存貨、倉(cāng)單和訂單融資等業(yè)務(wù)。拓展小微企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)。鼓勵(lì)開(kāi)展貿(mào)易融資、出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)的支持力度。

（五）助力鄉(xiāng)村振興國(guó)家戰(zhàn)略有效實(shí)施。健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。做好過(guò)渡期內(nèi)脫貧人口小額信貸工作，加大對(duì)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的信貸投放和保險(xiǎn)保障力度，助力增強(qiáng)脫貧地區(qū)和脫貧群眾內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、文化繁榮、生態(tài)保護(hù)、城鄉(xiāng)融合等領(lǐng)域的金融支持。提高對(duì)農(nóng)戶、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)群體、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)水平，有效滿足農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民的金融需求，持續(xù)增加首貸戶。加大對(duì)糧食生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)、各類主體的金融保障力度。強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期信貸支持。拓寬涉農(nóng)主體融資渠道，穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)和林權(quán)抵押貸款。積極探索開(kāi)展禽畜活體、養(yǎng)殖圈舍、農(nóng)機(jī)具、大棚設(shè)施等涉農(nóng)資產(chǎn)抵押貸款。發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，重點(diǎn)支持縣域優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)。

（六）提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量。改革完善社會(huì)領(lǐng)域投融資體制，加快推進(jìn)社會(huì)事業(yè)補(bǔ)短板。落實(shí)好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，提升貸款便利度。推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)貸款擴(kuò)面增量。支持金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，豐富大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。完善適老、友好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的金融支持。支持具有養(yǎng)老屬性的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品發(fā)展。鼓勵(lì)信托公司開(kāi)發(fā)養(yǎng)老領(lǐng)域信托產(chǎn)品。注重加強(qiáng)對(duì)老年人、殘疾人群體的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)、上門服務(wù)，完善無(wú)障礙服務(wù)設(shè)施，提高特殊群體享受金融服務(wù)的便利性。積極圍繞適老化、無(wú)障礙金融服務(wù)以及生僻字處理等制定實(shí)施金融標(biāo)準(zhǔn)。

（七）發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用。在普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)中融入綠色低碳發(fā)展目標(biāo)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶技術(shù)升級(jí)改造和污染治理等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的綠色轉(zhuǎn)型提供支持。探索開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的綠色金融產(chǎn)品，促進(jìn)綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)資源綜合開(kāi)發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理。支持農(nóng)業(yè)散煤治理等綠色生產(chǎn)，支持低碳農(nóng)房建設(shè)及改造、清潔炊具和衛(wèi)浴、新能源交通工具、清潔取暖改造等農(nóng)村綠色消費(fèi)，支持綠色智能家電下鄉(xiāng)和以舊換新，推動(dòng)城鄉(xiāng)居民生活方式綠色轉(zhuǎn)型。豐富綠色保險(xiǎn)服務(wù)體系。

三、健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系

（八）引導(dǎo)各類銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)守定位、良性競(jìng)爭(zhēng)。推動(dòng)各類銀行機(jī)構(gòu)建立健全敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制。引導(dǎo)大型銀行、股份制銀行進(jìn)一步做深做實(shí)支持小微經(jīng)營(yíng)主體和鄉(xiāng)村振興的考核激勵(lì)、資源傾斜等內(nèi)部機(jī)制，完善分支機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)機(jī)制。推動(dòng)地方法人銀行堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)囟ㄎ弧⒕劢怪мr(nóng)支小，完善專業(yè)化的普惠金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提升治理能力，改進(jìn)服務(wù)方式。優(yōu)化政策性、開(kāi)發(fā)性銀行普惠金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)模式，提升精細(xì)化管理水平，探索合作銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，立足職能定位穩(wěn)妥開(kāi)展小微企業(yè)等直貸業(yè)務(wù)。

（九）發(fā)揮其他各類機(jī)構(gòu)補(bǔ)充作用。發(fā)揮小額貸款公司靈活、便捷、小額、分散的優(yōu)勢(shì)，突出消費(fèi)金融公司專業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。引導(dǎo)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大支農(nóng)支小業(yè)務(wù)規(guī)模，規(guī)范收費(fèi)，降低門檻。支持金融租賃、融資租賃公司助力小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)盤(pán)活設(shè)備資產(chǎn)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新升級(jí)。引導(dǎo)商業(yè)保理公司、典當(dāng)行等地方金融組織專注主業(yè)，更好服務(wù)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域。

四、完善高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系

（十）建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量服務(wù)體系。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”。擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍。落實(shí)中央財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策，鼓勵(lì)因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。探索發(fā)展收入保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種。推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠電子化試點(diǎn)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠業(yè)務(wù)制度，進(jìn)一步提高承保理賠服務(wù)效率。發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后理賠中的作用。

（十一）發(fā)揮普惠型人身保險(xiǎn)保障民生作用。積極發(fā)展面向老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大覆蓋面。完善商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，提升服務(wù)能力。積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。鼓勵(lì)發(fā)展面向縣域居民的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大縣域地區(qū)覆蓋范圍，拓展保障內(nèi)容。支持商業(yè)保險(xiǎn)公司因地制宜發(fā)展面向農(nóng)戶的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

（十二）支持保險(xiǎn)服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效對(duì)接企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)參加人和其他金融產(chǎn)品消費(fèi)者的長(zhǎng)期領(lǐng)取需求。探索開(kāi)發(fā)各類投保簡(jiǎn)單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健、收益形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險(xiǎn)公司以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理、風(fēng)險(xiǎn)保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。

五、提升資本市場(chǎng)服務(wù)普惠金融效能

（十三）拓寬經(jīng)營(yíng)主體直接融資渠道。健全資本市場(chǎng)功能，完善多層次資本市場(chǎng)差異化制度安排，適應(yīng)各發(fā)展階段、各類型小微企業(yè)特別是科技型企業(yè)融資需求，提高直接融資比重。優(yōu)化新三板融資機(jī)制和并購(gòu)重組機(jī)制，提升服務(wù)小微企業(yè)效能。完善區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)制度和業(yè)務(wù)試點(diǎn)，拓寬小微企業(yè)融資渠道。完善私募股權(quán)和創(chuàng)業(yè)投資基金“募投管退”機(jī)制，鼓勵(lì)投早、投小、投科技、投農(nóng)業(yè)。發(fā)揮好國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金等政府投資基金作用，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)加大對(duì)種子期、初創(chuàng)期成長(zhǎng)型小微企業(yè)支持。鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)債務(wù)融資工具。優(yōu)化小微企業(yè)和“三農(nóng)”、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域公司債發(fā)行和資金流向監(jiān)測(cè)機(jī)制，切實(shí)降低融資成本。

（十四）豐富資本市場(chǎng)服務(wù)涉農(nóng)主體方式。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和民族地區(qū)企業(yè)利用多層次資本市場(chǎng)直接融資和并購(gòu)重組。對(duì)脫貧地區(qū)企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)延續(xù)適用首發(fā)上市優(yōu)惠政策，探索支持政策與股票發(fā)行注冊(cè)制改革相銜接。優(yōu)化“保險(xiǎn)+期貨”，支持農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，更好滿足涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

（十五）滿足居民多元化資產(chǎn)管理需求。豐富基金產(chǎn)品類型，滿足居民日益增長(zhǎng)的資產(chǎn)管理需求特別是權(quán)益投資需求。構(gòu)建類別齊全、策略豐富、層次清晰的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)體系，拓寬居民財(cái)產(chǎn)性收入渠道。建設(shè)公募基金賬戶份額信息統(tǒng)一查詢平臺(tái)，便利投資者集中查詢基金投資信息。

六、有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展

（十六）提升普惠金融科技水平。強(qiáng)化科技賦能普惠金融，支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)主體等金融服務(wù)可得性和質(zhì)量。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展，增強(qiáng)線上承保理賠能力，通過(guò)數(shù)字化、智能化經(jīng)營(yíng)提升保險(xiǎn)服務(wù)水平。穩(wěn)妥有序探索區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)區(qū)塊鏈建設(shè)試點(diǎn)，提升服務(wù)效能和安全管理水平。

（十七）打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)。支持金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字化渠道對(duì)接線上場(chǎng)景，緊貼小微企業(yè)和“三農(nóng)”、民生等領(lǐng)域提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)。在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索與小微企業(yè)、核心企業(yè)、物流倉(cāng)儲(chǔ)等供應(yīng)鏈各方規(guī)范開(kāi)展信息協(xié)同，提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)普惠金融重點(diǎn)群體效率。鼓勵(lì)將數(shù)字政務(wù)、智慧政務(wù)與數(shù)字普惠金融有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)與日常生活密切相關(guān)的金融服務(wù)更加便利，同時(shí)保障人民群眾日常現(xiàn)金使用。穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)。有效發(fā)揮數(shù)字普惠金融領(lǐng)域行業(yè)自律作用。

（十八）健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管，堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行。規(guī)范基礎(chǔ)金融服務(wù)平臺(tái)發(fā)展，加強(qiáng)反壟斷和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，依法規(guī)范和引導(dǎo)資本健康發(fā)展。提升數(shù)字普惠金融監(jiān)管能力，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范和處置機(jī)制。嚴(yán)肅查處非法處理公民信息等違法犯罪活動(dòng)。積極發(fā)揮金融科技監(jiān)管試點(diǎn)機(jī)制作用，提升智慧監(jiān)管水平。加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)法院和金融法院建設(shè),為普惠金融領(lǐng)域糾紛化解提供司法保障。

七、著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)

（十九）加快中小銀行改革化險(xiǎn)。堅(jiān)持早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警響應(yīng)機(jī)制，強(qiáng)化城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。以省為單位制定中小銀行改革化險(xiǎn)方案。以轉(zhuǎn)變省聯(lián)社職責(zé)為重點(diǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)信社改革。按照市場(chǎng)化、法治化原則，穩(wěn)步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組。加大力度處置不良資產(chǎn)，推動(dòng)不良貸款處置支持政策盡快落地見(jiàn)效，多渠道補(bǔ)充中小銀行資本。嚴(yán)格限制和規(guī)范中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)行為。壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)及其股東主體責(zé)任，壓實(shí)地方政府、金融監(jiān)管、行業(yè)主管等各方責(zé)任。構(gòu)建高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，探索分級(jí)分類處置模式，有效發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金、金融穩(wěn)定保障基金作用。

（二十）完善中小銀行治理機(jī)制。推動(dòng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理深度融合，構(gòu)建符合中小銀行實(shí)際、簡(jiǎn)明實(shí)用的公司治理架構(gòu)，建立健全審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格資本管理和激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化股權(quán)管理，加強(qiáng)穿透審查，嚴(yán)肅查處虛假出資、循環(huán)注資等違法違規(guī)行為。嚴(yán)格約束大股東行為，嚴(yán)禁違規(guī)關(guān)聯(lián)交易。積極培育職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)，完善高管遴選機(jī)制，以公開(kāi)透明和市場(chǎng)化方式選聘中小銀行董事、監(jiān)事和高管人員，提升高管人員的專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力。健全中小銀行違法違規(guī)的市場(chǎng)懲戒機(jī)制。壓實(shí)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行責(zé)任，提高持股比例，強(qiáng)化履職意愿，做好支持、服務(wù)和監(jiān)督，建立主發(fā)起行主導(dǎo)的職責(zé)清晰的治理結(jié)構(gòu)。完善涉及中小銀行行政監(jiān)管與刑事司法雙向銜接工作機(jī)制。

（二十一）堅(jiān)決打擊非法金融活動(dòng)。依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管。堅(jiān)決取締非法金融機(jī)構(gòu)，嚴(yán)肅查處非法金融業(yè)務(wù)。嚴(yán)厲打擊以普惠金融名義開(kāi)展的違法犯罪活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)大局穩(wěn)定。健全非法金融活動(dòng)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，提高早防早治、精準(zhǔn)處置能力。強(qiáng)化事前防范、事中監(jiān)管、事后處置的全鏈條工作機(jī)制，加快形成防打結(jié)合、綜合施策、齊抓共管、標(biāo)本兼治的系統(tǒng)治理格局。

八、強(qiáng)化金融素養(yǎng)提升和消費(fèi)者保護(hù)

（二十二）提升社會(huì)公眾金融素養(yǎng)和金融能力。健全金融知識(shí)普及多部門協(xié)作機(jī)制，廣泛開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)。穩(wěn)步建設(shè)金融教育基地、投資者教育基地，推進(jìn)將金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系。培養(yǎng)全生命周期財(cái)務(wù)管理理念，培育消費(fèi)者、投資者選擇適當(dāng)金融產(chǎn)品的能力。組織面向農(nóng)戶、新市民、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、低收入人口、老年人、殘疾人等重點(diǎn)群體的教育培訓(xùn)，提升數(shù)字金融產(chǎn)品使用能力，增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)。培育契約精神和誠(chéng)信意識(shí)，提倡正確評(píng)估和承擔(dān)自身風(fēng)險(xiǎn)。

（二十三）健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)全流程管控，切實(shí)履行信息披露義務(wù)。探索金融產(chǎn)品銷售適當(dāng)性規(guī)制建設(shè)，研究制定金融機(jī)構(gòu)銷售行為可回溯監(jiān)管制度。暢通金融消費(fèi)者投訴渠道，建立健全金融糾紛多元化解機(jī)制。組織開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)評(píng)估和評(píng)價(jià)工作，加大監(jiān)管披露和通報(bào)力度，推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管執(zhí)法合作機(jī)制建設(shè)。加強(qiáng)金融廣告治理，強(qiáng)化行業(yè)自律。

九、提升普惠金融法治水平

（二十四）完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)。推動(dòng)修訂中國(guó)人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法等法律，推動(dòng)加快出臺(tái)金融穩(wěn)定法，制定地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例等法規(guī)，明確普惠金融戰(zhàn)略導(dǎo)向和監(jiān)管職責(zé)。加快推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門立法，健全數(shù)字普惠金融等新業(yè)態(tài)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管法規(guī)，積極推動(dòng)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)法治建設(shè)。

（二十五）加快補(bǔ)齊規(guī)則和監(jiān)管短板。完善小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)制。探索拓展更加便捷處置普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域不良資產(chǎn)的司法路徑。建立健全普惠金融領(lǐng)域新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品的監(jiān)管體系和規(guī)則。加快補(bǔ)齊風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防預(yù)警處置問(wèn)責(zé)制度短板。對(duì)尚未出臺(tái)制度的領(lǐng)域，依據(jù)立法精神，運(yùn)用法治思維、法治方式實(shí)施監(jiān)管，維護(hù)人民群眾合法權(quán)益。

十、加強(qiáng)政策引導(dǎo)和治理協(xié)同

（二十六）優(yōu)化普惠金融政策體系。發(fā)揮貨幣信貸政策、財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、產(chǎn)業(yè)政策等激勵(lì)約束作用。根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、宏觀環(huán)境動(dòng)態(tài)調(diào)整政策，區(qū)分短期激勵(lì)和長(zhǎng)效機(jī)制，完善短期政策平穩(wěn)退出機(jī)制和長(zhǎng)期政策評(píng)估反饋機(jī)制。加強(qiáng)部門間協(xié)同，推動(dòng)各類政策考核標(biāo)準(zhǔn)互認(rèn)互用。

（二十七）強(qiáng)化貨幣政策引領(lǐng)。運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準(zhǔn)備金率、宏觀審慎評(píng)估等政策工具，引導(dǎo)擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)覆蓋面。深化利率市場(chǎng)化改革，暢通利率傳導(dǎo)機(jī)制，更好發(fā)揮對(duì)普惠金融的支持促進(jìn)作用。

（二十八）完善差異化監(jiān)管政策。定期開(kāi)展商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估，加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用。優(yōu)化普惠金融監(jiān)管考核指標(biāo)和貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、不良貸款容忍度等監(jiān)管制度，健全差異化監(jiān)管激勵(lì)體系，引導(dǎo)金融資源向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。

（二十九）用好財(cái)稅政策支持工具。優(yōu)化財(cái)政支持普惠金融發(fā)展政策工具，提高普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金使用效能，實(shí)施中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)獎(jiǎng)補(bǔ)政策。落實(shí)金融企業(yè)呆賬核銷管理制度，提高普惠金融領(lǐng)域不良貸款處置效率。落實(shí)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等普惠金融重點(diǎn)群體貸款利息收入免征增值稅政策。

（三十）積極參與普惠金融全球治理。推進(jìn)普惠金融領(lǐng)域?qū)ν忾_(kāi)放，深化與二十國(guó)集團(tuán)普惠金融全球合作伙伴、世界銀行、普惠金融聯(lián)盟、國(guó)際金融消費(fèi)者保護(hù)組織等國(guó)際組織和多邊機(jī)制的交流合作。加強(qiáng)與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織等國(guó)際金融監(jiān)管組織的普惠金融監(jiān)管合作。積極與其他國(guó)家、地區(qū)開(kāi)展普惠金融合作，加強(qiáng)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)互鑒。深度參與、積極推動(dòng)普惠金融相關(guān)國(guó)際規(guī)則制定。

十一、優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境

（三十一）健全普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域信用信息共享機(jī)制。加強(qiáng)信用信息歸集共享應(yīng)用制度的頂層設(shè)計(jì)，依法依規(guī)健全信息歸集、共享、查詢、對(duì)接機(jī)制以及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)安全。推廣“信易貸”模式，有效利用全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮地方政府作用，建立完善地方融資信用服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等重點(diǎn)群體相關(guān)信息共享。深化“銀稅互動(dòng)”和“銀商合作”，提高信息共享效率。依法依規(guī)拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息采集范圍。更好發(fā)揮地方征信平臺(tái)作用，完善市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，擴(kuò)大區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及普惠金融重點(diǎn)群體信息服務(wù)覆蓋范圍。

（三十二）強(qiáng)化農(nóng)村支付環(huán)境和社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)。持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，鞏固規(guī)范銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式普及應(yīng)用，引導(dǎo)移動(dòng)支付便民工程向鄉(xiāng)村下沉。暢通基層黨政組織、社會(huì)組織參與信用環(huán)境建設(shè)途徑，結(jié)合鄉(xiāng)村治理開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)戶信用檔案覆蓋面和應(yīng)用場(chǎng)景。加快建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。依法依規(guī)建立健全失信約束制度，加強(qiáng)信用教育，優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境。

（三十三）優(yōu)化普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。深化政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，落實(shí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制，堅(jiān)持保本微利原則，強(qiáng)化支農(nóng)支小正向激勵(lì)。切實(shí)發(fā)揮國(guó)家融資擔(dān)保基金、全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和地方政府性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用，推動(dòng)銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，穩(wěn)步擴(kuò)大再擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。鼓勵(lì)有條件的地方探索建立完善涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（三十四）加快推進(jìn)融資登記基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)。完善動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記制度，擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)用。優(yōu)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押信息平臺(tái)功能，完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估、登記、流轉(zhuǎn)體系。提升應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量和效率。完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押、登記體制機(jī)制建設(shè)。繼續(xù)推動(dòng)不動(dòng)產(chǎn)登記向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供融資、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸、展期和申請(qǐng)抵押登記一站式服務(wù)。

十二、加強(qiáng)組織保障

（三十五）堅(jiān)持和加強(qiáng)黨的全面領(lǐng)導(dǎo)。完善黨領(lǐng)導(dǎo)金融工作的制度體系，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央重大決策部署，把黨的領(lǐng)導(dǎo)有效落實(shí)到推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的各領(lǐng)域各方面各環(huán)節(jié)。強(qiáng)化各級(jí)黨組織作用，切實(shí)把黨的領(lǐng)導(dǎo)制度優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為治理效能。深入推進(jìn)全面從嚴(yán)治黨，堅(jiān)決懲治金融腐敗，堅(jiān)持不敢腐、不能腐、不想腐一體推進(jìn)。健全地方黨政主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的財(cái)政金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

（三十六）強(qiáng)化監(jiān)測(cè)評(píng)估。建立健全與高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融指標(biāo)體系，探索開(kāi)展以區(qū)域、機(jī)構(gòu)等為對(duì)象的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展評(píng)價(jià)評(píng)估。完善小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等融資狀況相關(guān)調(diào)查制度。深入開(kāi)展中小微企業(yè)融資狀況監(jiān)測(cè)評(píng)估。加大區(qū)域信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)考核力度。

（三十七）推進(jìn)試點(diǎn)示范。深入推進(jìn)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。支持各地開(kāi)展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興等試點(diǎn)示范。在全面評(píng)估效果基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥推廣普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式、“銀稅互動(dòng)”等部門信用信息共享、區(qū)域性綜合金融服務(wù)平臺(tái)等成熟經(jīng)驗(yàn)，不斷探索形成新經(jīng)驗(yàn)并推動(dòng)落地見(jiàn)效。

（三十八）加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)。優(yōu)化推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機(jī)制，由金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行牽頭，中央網(wǎng)信辦、國(guó)家發(fā)展改革委、教育部、科技部、工業(yè)和信息化部、公安部、民政部、司法部、財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、自然資源部、生態(tài)環(huán)境部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、商務(wù)部、國(guó)家衛(wèi)生健康委、應(yīng)急管理部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、市場(chǎng)監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局、國(guó)家版權(quán)局、中國(guó)氣象局、國(guó)家數(shù)據(jù)局、國(guó)家林草局、最高人民法院、最高人民檢察院、共青團(tuán)中央、全國(guó)婦聯(lián)、中國(guó)殘聯(lián)等31個(gè)單位參加，根據(jù)職責(zé)分工落實(shí)本意見(jiàn)，協(xié)調(diào)解決重大問(wèn)題。加強(qiáng)對(duì)普惠金融政策落實(shí)情況的監(jiān)督。強(qiáng)化中央與地方聯(lián)動(dòng)，因地制宜、協(xié)同推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

                                                      國(guó)務(wù)院

  2023年9月25日